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新华福享一生终身年金保险分红型

我之蜜糖，汝之砒霜。

测评 1多款年报“销售王”早停售 新华一款退保超5%险企业绩贡献最多的是哪类保险？N D F R I从最近三年的上市和非上市保险公司年报进行统计，年金险在排名前五的原保费收入产品中占据重要位置。

其中，平安人寿、新华保险的“年金保险-非养老年金保险”产品多次排名第一。

N D F R I从平安人寿、新华保险的官方途径获悉，平安赢越人生年金保险(分红型)以及新华保险福享一生终身年金保险(分红型)分别在2 0 1 7年6月1日以及20 17年3月31日已停售。

这意味着，2018年年报所披露的原保费收入实则是续保收入。

而所披露的退保金，则是投保人选择不续保。

其中，新华保险的该款产品的退保金相对较大，占当期原保费收入的比例超过5%。

N D F R I建议：一家险企的年度“销售王”其实只是按原保费收入来划分，而新单保费和续期保费都计算在内。

有些时候，连续几年的“销售王”其实早已经停售，只是因为基数大，续期保费使这些产品看起来很诱人。

测评 2人保寿险三款同名“销售王”产品仅一款在售“销售王”亦需更新换代。

目前，人保寿险尊赢人生年金保险(分红型)在部分银保渠道仍有销售。

人保寿险三位人士接受N D FR I咨询时均表示，此前尊赢人生年金保险(分红型)在营销员渠道和银保渠道均有销售，但是目前该产品仅报备了银保渠道，至于具体可销售区域，则要根据银保渠道的情况而定。

N D R F I建议：寿险公司产品更新迭代相当快。

投保人在了解同名产品时，要注意新旧产品之间的差异，比较条款设置的区别，而不要一味关心价格问题。

测评 3领取年金的金额落后作为年金产品，年金、身故保险金和祝寿金显然是标配。

不过，同样的条件下，尊赢人生年金保险(分红型)在基本保额的金额上略逊一筹。

在剔除分红因素的影响后，N D FR I采取一个标准化的投保人进行测算。

根据该款产品的设置，在第五个保单年生效对应日生存，人保寿险按基本保险金额的150%对女子给付年金。

而从第六个保单年生效对应日起，于被保险人生存的每一保单年生效对应日，按基本保险金额的30%给付年金，直至被保险人身故。

这意味着，该女子在35岁可以领取年金约合1.65万元，而36岁至终身则每年可领取3303元。

假设领取至59岁，该女子共可获得该类金额约为9.6万元。

而以某专业寿险公司的最新一款产品进行对比，女子在35岁可以一次性领关爱金2.6万元，36岁则每年领取生存金5000多元。

截至59岁，该女子可获得该类年金约15万元。

而另一家中型险企的产品亦可以领取14万元。

事实上，年金产品所领取的年金额度相当重要。

以人保寿险的该款产品而言，若该女子加大保费至5万元，其他条件不变，基本保额则为18350元，并在59岁获得年金金额约17万元。

N D FR I建议：对于一款分红险产品年金产品而言，剔除分红因素考虑，年金、身故保险金和祝寿金的设置非常重要。

测评4祝寿金一次性领取缺乏吸引力人保寿险的“销售王”目前已不在营销员渠道销售，与其吸引力下降大有关联。

人保寿险的有关人士建议以另一款产品取代“销售王”，原因是“销售王”祝寿金是一次性获取的，而人保寿险同类产品“非一次性领取”。

N D FR I查阅条款和说明书获悉，人保寿险的该款产品规定，祝寿金领取日分别为60周岁或80周岁的保单年生效对应日，由投保时与人保寿险进行约定其中一个，并在保险单或批注单上载明。

祝寿金领取日一旦确定，不得变更。

根据人保寿险人士的介绍，祝寿金仅能领取一次，其金额相当于所缴纳的保费。

如以上述30周岁女士投保10年，每年3万元保费进行计算，这笔祝寿金也就是相当于30万元。

N D FR I从保险行业获悉，目前已有年金产品对祝寿金进行设计，可以连续分不同年限领取，甚至险企设计按照年龄段设计祝寿金领取的金额比例。

N D FR I：在遵守监管的要求的情况下，险企拥有自己的精算逻辑和产品策略，在产品设计上各有创新。

投保人应根据最新的同类产品进行比较，寻找出合适自己的产品。

采写：NDFRI研究员 梁小婵 周亮。