工程保险费,公司团体意外险
找百科:专业的百科知识平台 QQ:7384656 |
公司团体意外险
![](http://www.80007.net/d/file/2024-01-19/a41ef85817b65dde7f651611491215b6.jpg)
意外风险离我们真的很近,小到跌倒摔伤、猫抓狗咬,大到车祸空难、洪水地震,每天都在上演。
如果员工不幸发生重大意外,不仅生命健康受到威胁,也会给家庭财产带来很重负担。
今天,我们来详细聊聊“团体意外险”,通过数据解析员工所面临的意外风险,并为企业提供投保建议。
团意险是什么?团体意外险,是以团体方式投保的人身意外保险,一般由企业为员工购买作为一种福利,帮助员工防范意外风险。
其中,有两个核心关键词,“团体”和“意外险”。
1、团体 。
这里的“团体”指的是,在中国境内、不是因为购买保险而组织的合法团体,包括各类国家机关、企事业单位、企业、工会等。
它这有两层含义,一种是“企业或公司”这种;另一种具有团体性质的会员,不一定要有雇佣或者劳动关系。
2、意外险 。
再来说说“意外险”,狭义上的“意外险”是指意外伤害保险,是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。
而我们这里所说的团体意外险通常是广义上的“意外险”,不仅包含意外伤害保险,还包含意外医疗保险、公共交通意外保险、意外住院津贴等保障。
意外,需要满足“外来的,突发的,非疾病的,非本意的”这四个条件。
比如说,我们,其实大部分都是身体疾病导致的,所以不能算作是意外,还有常说的“中暑”,在医学上被叫做“热射病”,也不算作意外。
根据意外的定义,猝死、中暑、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外等,都是不赔的。
团意险通常有哪些保障?如果不幸发生意外,一般会造成3种后果:身故、伤残和就医。
针对这些后果,意外险有3种基本保障责任:意外身故保障、意外伤残保障和意外医疗保障。
1、意外身故保障。
如果被保险人因为意外伤害导致死亡,保险人会按照保险合同约定的保险金额给付保险金。
这种属于最严重的意外情况,保险人直接按照保额的100%给付保险金,买多少保额就赔多少。
尽管团体意外险是企业给员工买的,但是意外伤害事件不需要跟工作相关。
保障在全球范围(不仅限工作地点)和全天24小时(不仅限工作时间)有效。
2、意外伤残保障。
如果被保险人因为意外伤害导致伤残,保险人按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级,再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。
3、意外医疗保障。
被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用,保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。
意外医疗保障通常设有免赔额和赔付比例,免赔额越低,赔付比例越高,员工能报销回来的钱也就越多。
除以上三种基本意外保障,还有意外住院津贴,公共交通意外险等。
员工意外风险数据解析1、年龄性别意外风险差异。
男性意外身故风险比女性大,女性意外伤残风险比男性大。
104岁以下,男性意外身故风险比女性大。
从数据来看,104岁以下,各个年龄男性的意外身故发生率,均高于女性。
以30岁年龄为例,每10,000名男性,因为意外身故导致死亡1.9209人;每10,000名女性,因为意外身故导致死亡0.4597人。
根据此数据来看,30岁男性发生意外身故风险概率,是同龄女性的4.2倍。
30岁以上,女性意外伤残风险比男性大。
以30-39岁年龄段个人普通意外伤残为例,男性伤残系数为38%,女性伤残系数为46%。
2、20-39岁意外事故原因前3位。
无生命机械力量、机动车驾乘人员交通事故和跌倒坠落。
比如说,走在路上,被花盆砸伤这种。
机动车驾乘人员交通事故和跌倒坠落,很容易理解,不做过多解释。
3、各主要风险死残比重金字塔。
因跌倒坠落导致意外伤害的事故中,死亡占比达半数以上,因无生命机械力量导致的意外伤害的事故中,更常见的结果是轻度伤残。
机动车、非机动车和行人交通事故中,死亡比重均在60%以上。
4、交通意外风险。
从大类看,交通类事故占比近33%,排名第一。
从大类看,交通类意外事故导致死亡占比40%,排名第一。
5、意外伤害导致伤残等级分析。
因意外伤害导致的伤残中,8-10级伤残占比近80%。
6、职业等级越高,风险系数越高。
① 就员工面临的意外风险而言,具有“年龄、性别和职业类别”这3个维度的差异;② 就员工面临的意外身故风险而言,男性高于女性;跌倒坠落和交通意外事故,死亡比伤残风险更高;③ 就员工面临的意外伤残风险而言,80%是8-10级伤残,无生命机械力量造成的伤残概率比死亡概率大。
投保时需要注意哪些细节?1、团意险对职业有特殊要求吗?团意险价格跟年龄基本无关,通常将18-60周岁设为同风险类别的保险群体,同保险责任时保费一样,但职业风险程度不同价格差异较大。
普遍来说,绝大多数团意险标准化产品保障的职业为1-4类,部分产品有扩展至5类职业。
至于6类高危职业,就需要考虑专属意外保障方案。
员工出险时工作作业风险程度所对应的职业类别,超过投保时保险单列明的职业类别范围的,保险理赔会受限,保险公司或将不予赔付。
不同职业人群投保意外险的保险费率是不同的,风险低的人员投保意外险的费用相对较低;反之则保险费用会较高。
所投保的职业是低风险还是高风险,了解下1至6类职业有哪些吧。
2、团体意外险投保有那些要求?投保人数一般不得低于3-6人,对于风险类别较高的工种,要求投保人数不低于10人;保险期间一般不超过一年,如需长期投保可以每年续保;根据保监会规定,目前大多数团险要求实名制投保(建工意外、极短期会展项目等除外)。
4、高风险活动,需看清免责条款。
诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择团意险要格外注意保单合同中的免责条款,市面上常见的团意险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。
5、高空作业或免责。
超过基准面2米的工作活动即定义为高空作业;市面常见的团意险产品,对2米以上高空作业引发的事故免责。
因此,需明确告知保险标的风险状况和保障需求,确认保障范围后再投保。
6、保险责任包含猝死吗?近些年,猝死的案例越来越多,有年轻化的趋势。
雇主责任险属于责任类保险,通常包含猝死、职业病、工伤等,是社保工伤保险的补充项,依据工伤标准在约定的责任范围内可以赔付;团体意外险属于人身意外保险,产品本身是不包含猝死的保障责任,但是现在市场上也有少数团体意外险产品将猝死责任包含在内,或者可以在方案中单独配置猝死保障。
需要特别注意的是:关于猝死的认定时间(6至72小时),各类产品不同标准各异。
大多数保险产品对于猝死的认定时间为48小时,也就是说在48小时出现症状且经抢救无效死亡的,才会予以赔付。
如果还不清楚如何完善保障,建议咨询身边的保险销售顾问,他们会更仔细的根据您的具体需求情况为提供建议。
找百科:专业的百科知识平台 QQ:7384656 |
版权声明
本文仅代表作者观点,不代表找百科立场。
本文系作者授权找百科发表,未经许可,不得转载。